Tegyük fel azt az élethelyzetet, hogy egy házaspár szeretne házat vásárolni, tavaszra várják első gyermeküket. Milyen lehetőségeik állnak fent házvásárlással kapcsolatban? A férjnek 180 ezer forintos jövedelme van és havi 28 ezer forintos személyi kölcsön törlesztéssel is rendelkezik.
Mielőtt belecsapnánk a lakásnézésbe, nagyon fontos tudni, hogy az anyagiak terén mire számíthatunk, főleg a mai ingatlanárak mellett. Esetünkben a gyermek születése miatt lehetőség van a CSOK-ot is kihasználni a lakáshitelen felül.
Ugyan még nem született meg a gyermek, de a megelőlegező CSOK-ot lehetőségük van felvenni a várt gyermekükre, amennyiben házasok. A szabályok alapján a várandósság 12. hetétől, már igényelni lehet a támogatást, ami egy gyermek esetében 600 ezer forintot jelent. A CSOK-nak több egyedi feltétele is van, ezzel kapcsolatban érdemes egy kalkulátorral megnézni, hogy megkaphatod-e a támogatást. Amennyiben a CSOK mellé hitelre is szükség van, azt célszerű ugyanannál a pénzintézetnél lebonyolítani.
A lakáshitelnél természetesen a megvásárolni kívánt ingatlan értéke, és az igazolható jövedelem nagymértékben meghatározza a mozgásteredet. Ráadásul számíts arra, hogy a bankok legjobb esetben is az ingatlan piaci értéknek 80 százalékáig adnak hitelt, vagyis legalább 20 százalék önerővel rendelkezned kell a vásárláshoz. Arra is érdemes felkészülni, hogy a megelőlegező CSOK esetében a támogatás összeg nem lehet önerő, az csak a hiteligényt csökkenti.
Mivel az ingatlan értékéről nem kaptunk információt a kérdésben, ezért a jövedelem felől közelítjük meg a kérdést. Ez azért is lényeges, mert ebből már nagyjából lehet tudni, hogy mekkora összeget kaphatsz a banktól, és ennek függvényében lehet szemezgetni az ingatlanhirdetések között. Persze minden hitelügylet valamennyire egyedi eset, így a konkrét élethelyzet fogja meghatározni a lehetőségeket.
Ugyanakkor mértékadó az ún. jövedelem arányos törlesztő mutató (JTM), ami megmutatja, hogy a havi hitelteher a jövedelmed mekkora arányát teheti ki. A szabályok szerint ez 400 forint alatt 50 százalék (400 ezer forint fölött 60%), viszont a bankok óvatossági okokból 35-40 százalékig terhelik a jövedelmet. Számolni kell azonban az egyéb hiteltörlesztésekkel, folyószámla-, vagy hitelkártya keretekkel is (ezek 5%-ban számítanak be, akkor is, ha nem használod őket!), amelyek növelik a bank jövedelemelvárását, vagyis kevesebb hitelösszeget kaphatsz miattuk.
A kérdezőnk által említett 180 ezres keresetnél 63 ezer forint körüli törlesztővel lehet számolni (35%-os JTM), vagyis ha 20 éves futamidőt veszünk alapul legfeljebb 11,7 milliós hitelösszeget kaphatna. Ugyanakkor, ha figyelembe vesszük a meglévő 28 ezer forintos személyi kölcsön törlesztést, némileg módosul a kép. Ebben az esetben legfeljebb 35 ezer forint lehet a havi törlesztő, amiből visszaszámítva 5-6,5 millió forint lehet a reális hitelösszeg (a kamatperiódus választástól függ). Vagyis, ha a bank 80%-ig hitelez meg, legalább egy 8,13 millió forint értékű ingatlant szükséges kinézni.
Arról nem szabad megfeledkezni, hogy a házastárs kötelezően bevonandó adóstársat jelent a hitelben, így az ő jövedelme is számít a hitelképesség szempontjából. Ez alapján pedig nagyobb hitelösszegre is lehet számítani.
